cum faci un plan de economisire a banilor

Cum să economisești: plan de economisire a banilor

Cu toții avem aspirații, dorințe, planuri de viitor pe care le putem atinge de multe ori doar când situația financiară ne surâde. Poate că în momentul de față, situația financiară nu este tocmai roz, însă poate deveni astfel odată ce iei decizia să economisești. Odată cu obținerea primei surse de venit, adică a primului job, ar trebui să iei în considerare economisirea lunară a unei părți din venitul câștigat, oricât de mică ar fi acea parte.

Chiar dacă economisirea pare o temă care ar trebui să te preocupe la o anumită vârstă, în realitate această temă ar trebui adusă în discuție încă de la primul job, deci chiar de la vârsta de 18 ani, pentru că economisirea se va face simțită în timp și cu cât începi mai devreme, cu atât te vei bucura mai rapid de beneficiile unui plan de economisire a banilor, pe care le vei descoperi în continuare. Află ce înseamnă să economisești, de ce ar trebui să faci acest lucru și în ce să investești banii economisiți.

Ce vei găsi în categoria Cum să economisești

Cu toții dorim să economisim, însă a face primul pas pentru a economisi și a respecta planul de economisire este destul de dificil. Articolele din această categorie te vor ajuta nu doar să-ți începi planul de economisire, dar și să îl respecți și să îl îmbunătățești în timp pentru a-ți atinge obiectivele propuse. Citește despre economisire și adoptă și tu acest obicei care îți va aduce beneficii pe termen lung!

cum să economisești prin vouchere de vacanță
FBmirelaF - septembrie 30, 2021

Cum să economisești prin vouchere

Toți ne dorim să economisim bani, iar o metodă bună pentru a…
cărți educație financiară
cristinaR - ianuarie 4, 2021

5 cărţi recomandate în educaţia financiară

Educaţia stă la baza succesului din orice domeniu, iar zona financiară nu…

Economisirea, principiu de bază al educației financiare

Educația financiară ne învață cum să distribuim sursele noastre de venit cheltuielilor lunare, astfel încât să ne rămână un surplus monetar pe care să-l economisim. Economisirea presupune salvarea unei sume de bani în fiecare lună, scâzând din venitul total lunar cheltuielile absolut necesare de consum și întreținere. Rezultatul acestei ecuații îți arată suma pe care o poți economisi și indiferent de cât de mică este această sumă, ține minte că orice aport la contul de economii contează și că în timp, eforturile tale vor fi sesizabile. Deci, va trebuie să realizezi un plan de economisire a banilor.

Încă din momentul în care începi să economisești, aceste fonduri pot fi păstrate în numerar sau pot fi depozitate într-un cont de economii sau un depozit bancar. Chiar dacă banca presupune un cost minim pentru administrarea unui cont de economii, această opțiune înlătură riscul de a pierde banii, fiind într-un loc sigur, unde doar tu poți avea acces. În plus, tentația de a lua din banii economisiți pentru cheltuieli nu tocmai importante va fi mai mică decât în cazul în care ai păstra banii numerar la domiciliu. Este important să-ți păstrezi economiile într-un loc sigur pentru a vedea rezultatele realizării unui plan de economisire a banilor.

Transferurile automate direct într-un cont de economii sau investiții te vor ajuta să economisești lunar fără măcar să-ți dai seama. De asemenea, poți folosi aplicații mobile prin care să urmărești cheltuielile tale în fiecare lună și să reduci din acestea, pe cât posibil, pentru a mări suma pentru economisire și a te gândi ulterior în ce să investești banii. Aplicațiile mobile sunt însoțite și de reprezentări grafice pentru a-ți face o idee mult mai clară despre cum fluctuează cheltuielile tale. În plus, aplicațiile mobile îți vor arăta pe ce anume cheltuiești mai multe: mâncare, chirie, medicamente, ieșiri cu prietenii etc.

De ce ar trebui să începi să economisești cât mai repede?

Să-ți găsești motivația pentru a economisi este destul de greu pentru că va trebui să-ți reduci cheltuielile și să te limitezi atunci când vine vorba de distracție, însă beneficiile pe termen lung vor face ca efortul să merite. Poți economisi pentru a-ți achiziționa o bicicletă, o mașină sau o casă, și chiar pentru vacanțe sau pensionare. Indiferent de scopul pentru care economisești, important este să începi cât mai curând să adopți acest obicei. Ți-am pregătit în continuare câteva dintre principalele motive pentru care ar trebui să începi chiar azi să economisești.

1. Șansa de a avea cariera visurilor tale

De multe ori se întâmplă să rămâi la un loc de muncă pentru simplul fapt că nu-ți permiți riscul unui salariu mai mic pe care poate ți l-ar oferi jobul tău de vis. Imaginează-ți că ai avea un cont de economii cu fonduri suficiente pentru a începe de la 0 și a acumula experiență în domeniul care te pasionează și în care vrei să-ți faci o carieră și să devii un om de succes. Știm cu toții că joburile de tip entry-level nu sunt foarte bine plătite, dar cu un cont de economii care să-ți acopere toate cheltuielile necesare lunare, poți risca să-ți dai demisia de la un loc de muncă care nu te pasionează și să începi să acumulezi experiență în domeniul în care îți dorești o carieră. Deci, dacă îți pui întrebarea În ce pot investi bani?, răspunsul este simplu: economisește pentru a investi în viitorul tău!

2. Achiziții costisitoare care îți fac viața mai bună

În această categorie putem include orice produs sau serviciu care presupune un cost destul de ridicat și care ne oferă un statut social mai bun. Piesele de mobilier, un smart TV, un laptop, o mașină, un apartament, o casă de vacanță și chiar educația copiiilor pot fi considerate achiziții costisitoare pentru care merită să facem economii pentru că ne fac viața mai bună. Dacă ai totuși nevoie de o astfel de achiziție, ai putea apela la un voucher electrocasnice sau alte vouchere disponibile online pentru a plăti mai puțin.

Chiar dacă ai deja o casă, probabil te gândești la renovarea acesteia, iar dacă ți-ai achiziționat deja o mașină, nu uita că aceasta presupune cheltuieli neprevăzute de care va trebui să fii pregătit, iar economiile te vor ajuta. Educația a început să fie tot mai costisitoare, mai ales viața de colegiu, iar dacă te gândești în ce să investești banii, educația copiiilor tăi este una dintre cele mai importante investiții! Deținerea tuturor acestor bunuri sau posibilitatea de a plăti pentru anumite servicii, precum educația copiiilor, ar trebui să te motiveze suficient de mult încât să începi să economisești cât mai repede posibil.

3. Siguranță pe termen lung și soluții în situații de urgență

Pentru că viitorul este imprevizibil și impredictibil, avem nevoie de o garanție că în momente dificile din punct de vedere economic, ne vom putea păstra stilul de viață cu care ne-am obișnuit. Pierderea jobului, accidentele rutiere și alte evenimente neașteptate îți pot reduce venitul lunar și capacitatea de muncă, în timp ce facturile, ratele și cheltuielile de consum zilnic vor face încă parte din viața ta. De asemenea, ar trebui să te gândești la momentul pensionării, când venitul tău va fi mult mai mic, însă necesitățile la fel de mari ca în prezent. Doar gândul la situații de acest tip ne aduce neliniște, însă gândește-te că ți-ai făcut din timp un plan de economisire a banilor și ai niște economii la care poți apela într-o astfel de situație. Te simți mai liniștit, nu-i așa? Acest lucru se datorează faptului că economiile ne oferă siguranță pe termen lung și totodată căi de ieșire din situații de urgență.

4. Oportunități de investiție

Economiile sunt un surplus net sigur la care poți apela pentru achiziționarea bunului dorit sau pentru a face față situațiilor urgente, însă economiile pot fi folosite și în scopul unor investiții care în timp să-ți aducă venituri mai mari. Dar atunci când decizi în ce să investești banii, trebuie să fii conștient că economiile folosite pentru a investi nu mai sunt fonduri sigure, ci fonduri puse la risc pentru un câștig mai mare în timp. Totuși, merită să-ți asumi un astfel de risc pentru că investițiile te vor ajuta să-ți schimbi cu adevărat situația financiară. În plus, gândește-te că la pensionare nu vei mai avea un job din care să economisești, dar poți obține venituri din investiția făcută. Bineînțeles, o investiție trebuie foarte bine gândită, astfel încât riscurile să fie cât mai reduse. Deci, întreabă-te: În ce pot investi bani cu riscuri cât mai reduse? Interesul din investiții este destul de mare, dar necesită timp, așa că cu cât economisești și investești mai repede, cu atât te vei bucura mai devreme de beneficiile unei investiții inteligente.

Întocmește-ți un plan de economisire a banilor

1. Urmărește veniturile și cheltuielile lunare!

Economisirea este strâns legată de conceptul bugetare, adică monitorizarea, analiza, adaptarea și schimbarea obiceiurilor de consum astfel încât să cheltui lunar mai puțin decât câștigi. Creează-ți un plan de economisire a banilor începând prin a ține evidența veniturilor și cheltuielilor lunare, notându-ți fiecare sumă cheltuită într-un carnet sau chiar mai simplu, într-o aplicație mobilă. Din fericire, există numeroase aplicații mobile pe care le poți descărca gratuit și care te ajută să-ți faci un plan lunar de cheltuieli în funcție de veniturile încasate. De asemenea, poți folosi un document excel în care să notezi toate veniturile și cheltuielile pe luni.

2. Împarte cheltuielile în cheltuieli fixe și cheltuieli variabile!

Un plan de economisire a banilor ar trebui să includă cheltuieli fixe și cheltuieli variabille. În categoria cheltuielilor fixe intră chiria, facturile de utilități, rata la bancă și alte cheltuieli care se repetă lunar și au un caracter fix (aceeași sumă sau o sumă similară în fiecare lună). În categoria cheltuielilor variabile putem include cumpărăturile lunare, bilete la teatru, film sau concerte și alte cheltuieli care variază de la o lună la alta și care pot fi indispensabile sau pur și simplu ne oferă doza de divertisment și relaxare de care avem nevoie. Bineînțeles, în fiecare lună apar cheltuieli neprevăzute, deci poți include și această categorie (deși poate fi încadrată cel mai simplu la cheltuieli variabile).

3. După minim 3 luni, adună toate cheltuielile și grupează-le în categorii!

Economisirea este mult mai simplă atunci când ești organizat, așa că te sfătuim ca după cel puțin 3 luni de la începerea unui plan de economisire a banilor să aduni toate cheltuielile și să le împarți pe categorii, cum ar fi: mâncare, sănătate, îmbrăcăminte, divertisment, etc. Vezi cărei categorii îi dedici mai multe resurse financiare!

4. Analizează cheltuielile variabile și renunță la anumite cheltuieli din această categorie!

Bineînțeles că nu muncim doar pentru cheltuielile absolut necesare și este firesc să direcționăm o parte din bugetul nostru și activiităților care ne relaxează sau ne fac fericiți, cum ar fi abonamentul la Netflix, abonamentul la sală, biletele la teatru/film/concerte sau ieșirile cu prietenii. Nu este nimic greșit, dar întreabă-te dacă poți renunța la cel puțin una din aceste plăceri pentru a economisi în fiecare lună. Poți renunța într-o lună la un lucru și în următoarea lună la altul, astfel încât să te bucuri în continuare de ceea ce îți place, dar mai rar pentru a reuși să virezi câțiva bani și în contul de economii.

5. Virează în fiecare lună o sumă de bani în contul de economii!

Chiar dacă ții evidența cheltuielilor lunare, nu este suficient pentru a economisi eficient. Atunci când îți faci un plan pentru bugetul lunar, nu uita să adaugi și o sumă de bani care să fie virată direct într-un cont de economii și care îți va permite ulterior să te gândești în ce poți să investești banii. Chiar dacă este o sumă mică, vei vedea că în timp vei reuși să obții o sumă semnificativă în contul de economii. Practic, vei vira în contul de economii suma rămasă în urma tuturor cheltuielilor tale absolut necesare.

6. Luând în considerare cheltuielile lunare, setează-ți un buget lunar pe care să nu-l depășești!

Uitându-te atent la lista cheltuielilor tale din ultimele 3 luni, vei putea decide la ce anume poți renunța din cheltuielile fixe sau variabile sau cum poți reduce costul acestora și, după ce ai setat și o sumă pe care o poți vira lunar în contul de economii, poți să-ți setezi bugetul lunar pe care îl poți cheltui pentru a economisi și care va fi cu siguranță mai mic decât bugetul utilizat în lunile anterioare. Nu uita să incluzi în fiecare lună în buget suma dedicată economisirii, deci să te plătești înainte pe tine, iar apoi facturile și alte necesități!

Pentru mai multe sfaturi despre economisire, îți recomandăm să citești cărți despre educație financiară.

Cum să investești bani într-un mod inteligent

Dacă te întrebi cum să investești bani într-un mod inteligent după ce ți-ai făcut un plan de economisire, trebuie să știi că primul pas pentru a investi este crearea unui fond de urgență, acesta reprezentând asigurarea ta atunci când apar cheltuieli neprevăzute sau când ai probleme pe plan financiar. Fondul de urgență poate fi creat pentru situații neprevăzute, dar și pentru achiziționarea unor bunuri, precum o mașină, o casă, un nou televizor sau poate doar un nou telefon. Dar dacă ne referim la subiectul investiții, fondul de urgență este creat pentru a-ți asigura traiul timp de câteva luni, dacă investiția ta nu este una de succes sau nu dă roade din prima. De aceea, fondul de urgență ar trebui să fie echivalent cu cheltuielile tale actuale pe o perioadă de 6 luni. Fondul de urgență trebuie păstrat într-un loc sigur și chiar dacă unele persoane cred că cel mai sigur loc este propria locuință, îți recomandăm să iei în considerare crearea unui cont de economii sau un depozit bancar pentru ca sumele economisite să fie într-adevăr în siguranță.

Următorul pas pentru a învăța cum să investești bani într-un mod eficient este definirea obiectivelor personale, care pot fi pe termen scurt și pe termen lung. Obiectivele pe termen scurt sunt cele setate pe 6 luni sau maxim 1 an și au în vedere achiziționarea unei mașini, renovarea locuinței sau o vacanță, iar tipul de investiție trebuie ales în funcție de obiectivul tău. Ține cont de faptul că investițiile sunt riscante, dar gradul de risc al acestora se diminuează în timp. Deci, dacă obiectivul tău este pe termen scurt, trebuie să iei în considerare cum să investești bani în acele tipuri de investiții cu un grad mai mic de risc. Pentru a-ți atinge obiective similare cu cele menționate mai sus, este suficient să economisești într-un cont de economii sau depozit bancar.

Obiectivele pe termen lung sunt cele setate pe o perioadă de 5 – 10 ani, o perioadă destul de mare pentru că aceste obiective au în vedere atingerea unui scop mult mai amplu decât achiziționarea unui bun de uz zilnic; poate fi vorba de achiziția unei noi locuințe, deschiderea unei afaceri sau extinderea afacerii deja existente. Pentru îndeplinirea obiectivelor pe termen lung, vei putea lua în considerare investițiile cu un risc mai mare, cum ar fi investiții la bursă, investiții imobiliare, investiții în acțiuni, etc. Pot fi setate și obiective pe termen foarte lung, economiștii recomandând investițiile pentru pensionare pentru a avea un venit generos la momentul respectiv. Poți face investiții mai riscante pe termen lung, dar care să-ți genereze un profit pe măsură.

Ultimul pas, sau mai bine zis sfat, la capitolul cum să investești bani este să fii responsabil și să îți asumi doar riscurile pe care ți le permiți. Indicat ar fi să nu investești din prima întreaga sumă disponibilă pentru că investițiile nu sunt depozite bancare ce îți oferă siguranță. Investițiile sunt în strânsă legătură cu piața financiară pe care trebuie să o studiezi bine înainte de a face o investiție. Chiar după un studiu amănunțit al pieței, trebuie să fii conștient de fluctuația pe care valoarea investițiilor tale o poate avea în viitor pe piață. Studiază piața financiară și tipurile de investiții foarte bine înainte de a decide în ce să investești bani.

În ce poți investi bani puțini în 2021

Tocmai am menționat importanța studiului tipurilor de investiții, precum și importanța investirii unei sume mai mici de bani, dacă ești un investitor la început de drum, așa că în continuare îți vom spune în ce să investești sume mici pentru a obține profit în timp. Iată în ce poți investi bani puțini în 2021:

  • Fonduri mutuale

Prin fonduri mutuale ne referim la un fond comun în care sunt atrași bani de la diverși investitori cu scopul de a investi în acțiuni la burse, obligațiuni și alte instrumente financiare asemănătoare. Fondurile mutuale sunt unele dintre cele mai simple investiții pe care le poți face chiar și o sumă mică și sunt recomandate începătorilor pentru că acestea sunt administrate de o societate administrativă care decide și alocă bugetul în locul investitorului. De asemenea, sunt recomandate pentru diversificarea portofoliului de investiții, societatea administrativă ocupându-se de acest lucru. Investitorii începători nu au experiența și cunoștințele necesare pentru a decide în ce pot investi bani, motiv pentru care mulți apelează la acest tip de investiții. Dacă te interesează în ce să investești sume mici, cu riscuri reduse, trebuie să știi că există mai multe tipuri de fonduri mutuale, iar cel mai puțin riscante sunt fondurile din piața monetară, fondurile din piețele cu venit fix și fondurile de obligațiuni.

  • ETF (Fonduri Tranzacționale la Bursă)

Precum fondurile mutuale, fondurile tranzacționale la bursă oferă diversificarea portofoliului de investiții, fiind un fond alcătuit din acțiuni, obligațiuni, indici și alte active care pot fi cumpărate și vândute cu ajutorul unui broker. Pe lângă diversificare, fondurile tranzacționale la bursă prezintă avantajul de a cumpăra și a vinde un pachet de active, fără a cumpăra fiecare componentă a pachetului respectiv. Prețul unui ETF este stabilit la finalul zilei în funcție de cererea și oferta de pe piață și de valoarea activului net. Acest tip de fond este cotat la bursă în timp real și evoluează odată cu activul suport.

  • Asigurări de viață și pensii private

Asigurările de viață și pensiile private trebuie luate în considerare dacă te gândești în ce poți investi bani puțini, mai ales dacă nu ești dispus sau nu îți permiți să-ți asumi riscul pierderii fondului economisit. Asigurările de viață permit siguranța financiară a persoanelor apropiate, generând un profit între 2% și 5%/an. Dar asigurările de viață pot cuprinde și o componentă de investiție, asigurările de acest tip numindu-se asigurări unit-linked. Polița acestei asigurări îi permite beneficiarului să primească, la expirarea contractului, suma asigurată sau valoarea contului de investiții. Avantajele acestui tip de asigurare constă în profitul care poate atinge procentul de 10%/an și faptul că nu vei plăti impozite pentru acest profit. Asigurările de viață sunt opțiuni de investiții cu randament semnificativ pe termen lung, fără riscuri. De asemenea, pensiile private sunt idei de investiții cu bani puțini; spre exemplu, pensia privată pilon III poate aduce profit de până la 9% anual, taxa impozitului pe profit fiind inexistentă și în acest caz.

Concluzii

Un plan de economisire are ca scop final realizarea unei investiții sau a unui portofoliu de investiții care să-ți asigure profit, dar trebuie să fii conștient de faptul că efectele unei investiții se văd în timp și că o investiție presupune riscuri pe care trebuie să ți le asumi. Dacă te întrebi în ce să investești sume mici ca investitor începător, poți începe prin a face investiții mai puțin riscante, cum ar fi fondurile mutuale, obligațiunile de stat sau asigurările de viață. Pe măsură ce îți creezi un capital generos și câștigi experiență, poți începe să faci investiții mai riscante, dar și cu un potențial de câștig mai mare.

Monedele cripto, investițiile imobiliare sau investițiile pe piața străină (de exemplu, piața Forex) sunt câteva exemple de investiții mai riscante, dar cu posibilitatea de a genera un profit uriaș. Specialiștii recomandă deținerea unui portofoliu divers de investiții în detrimentul unei singure investiții costisitoare în care să-ți direcționezi toate economiile. Astfel, vei avea șansa de a primi profit din mai multe investiții și îți vei permite riscul ca una/unele dintre investiții să nu genereze profit.

Acum că ai aflat în ce poți investi bani puțini, începe să-ți construiești portofoliul de investiții și diversifică-l investind în mai multe active!